La rápida ascensión del euríbor ha puesto en alerta a todos aquellos que tienen una hipoteca a tipo variable, porque su cuota está subiendo rápidamente. De ahí que muchas personas tengan ahora interés en pasar de una hipoteca variable a una fija, que les garantiza que van a pagar lo mismo mes a mes, pase lo que pase en el mercado.
Lo primero que debes tener claro es que esto siempre es posible, tu banco no se puede negar. Ahora bien, hay varias formas de hacerlo. Puedes pasar de una modalidad a otra sin cambiar de banco, o llevándote tu hipoteca a otra entidad bancaria. Según la opción que elijas, afrontarás más o menos gastos.
Analiza bien el mercado
El préstamo hipotecario vas a estar pagándolo durante muchos años, así que, antes de tomar una decisión, analiza bien el mercado. Examina qué te ofrece cada entidad bancaria, qué tipo de interés vas a tener que pagar, y si vas a tener que contratar otros productos para conseguir un tipo fijo que sea realmente interesante para ti.
Cuando hayas encontrado dos o tres ofertas que te parezcan interesantes, ve a los bancos a negociar con ellos e informarte bien.
Elige entre novación, subrogación o cancelación
El paso de la hipoteca variable a la fija puede hacerse de tres formas:
- Novación: implica que te quedas con la misma entidad bancaria con la que tienes tu préstamo ahora. Lo que se hace es cambiar el préstamo de variable a fijo.
- Subrogación: si encuentras un banco que te ofrezca mejores condiciones, lo que puedes hacer es llevarte tu hipoteca a él. Se trata de una subrogación porque cambias de acreedor.
- Cancelación: en algunos casos lo que se hace es contratar una nueva hipoteca a tipo fijo en otro banco, y utilizar el dinero para cancelar el préstamo pendiente en la entidad bancaria con la que tenías la hipoteca a tipo variable.
Novación vs. subrogación
Como especialistas en asesoramiento hipotecario, nosotros te recomendamos que antes de ir a tu banco vayas a otro y obtengas información sobre una subrogación hipotecaria. Con la misma, acude después a tu entidad bancaria y plantéale que vas a marcharte. Esta tiene derecho a tomarse unos días para ver si puede igualarte la oferta.
Tal y como hemos visto antes, si te quedas con tu entidad bancaria actual pasando de tipo variable a fijo, es una novación. Si te llevas la hipoteca a otro banco es una subrogación. El resultado para ti es el mismo, pero los gastos varían.
Una novación hipotecaria está en torno a los 200 euros, mientras que la subrogación te puede salir por unos 500.
Cancelar la hipoteca y contratar una nueva, la opción más cara
Algunos bancos no ven del todo bien la subrogación, porque van a gastar recursos en hacer el estudio de viabilidad y puede que al final tú decidas quedarte con tu banco si este te plantea una oferta igual o mejor.
Por eso, presta atención cuando vayas a informarte sobre este tema, porque puede que el nuevo banco lo que te ofrezca no sea una subrogación como tal, sino que canceles tu hipoteca actual y contrates una nueva a tipo fijo con ellos. En este caso, te puede salir bastante más caro, porque tendrás que asumir gastos como el de la tasación del inmueble, haciendo que la operación te salga por unos 2.000 euros de media.
Si no te queda más remedio para acceder a un préstamo con tipo fijo, escoge esta opción, pero intenta mejor una novación o una subrogación para ahorrarte algo de dinero.
Además, si tu hipoteca actual tiene menos de tres años de antigüedad, la comisión por novación/subrogación que te cobrará tu banco será de un 0,15%. Pasado ese tiempo, no pueden cobrarte nada.
Pasar de tipo variable a tipo fijo siempre conlleva una serie de costes. Por eso, evalúa bien tu situación y haz cuentas para comprobar si realmente te compensa.
